□楚天都市报极目新闻记者 徐蔚

近日，中国保险行业协会发布保险业首部《保险产品适当性管理自律规范》，并定于7 月 1 日正式实施。这份被业内称作“保险消费安全网”的文件，通过产品分级、客户评估、销售分级、佣金追责等一整套制度，把“合适的产品卖给合适的人”从口号变成硬规则。记者从保险业内了解到，目前行业整改已进入冲刺阶段，产品分级普遍公示、客户评估陆续上线。

产品陆续贴上分级标签

“以前投保就是填信息、签字，现在多了一道‘适当性评估问卷’，客户要先做测评才能往下走。”一中型寿险公司代理人告诉记者，公司从3月就启动新规适配，投保环节明显更复杂，不少客户第一次接触会疑惑“该怎么填”。

根据自律规范，保险机构应当综合考虑保险产品设计类型、产品保障责任、保险期间等保险产品复杂程度及保单利益是否确定，对保险产品进行分类，人身保险产品划分为P1至P5五类。对于P4、P5类的投连险、变额年金险、非保本型商业养老金等利益浮动的保险产品，由低到高至少分为五级，参考名称分别为R1（低风险）、R2（中低风险）、R3（中风险）、R4（中高风险）和R5（高风险）。

记者注意到，中国人寿、平安人寿、太保寿险、新华保险等上市寿险公司均已完成披露，中小险企则相对滞后。

但在销售端，分级管理仍未全面推开。某大型险企分公司人士坦言：“业务员分级说了好几年，现在还没正式执行，公司还在等细则。”

销售误导将承担高代价

新规对保险销售行为建立起刚性约束，其中佣金追溯与递延发放机制被业内视为关键变革。一位行业资深人士表示，以往销售误导屡禁不止，重要原因在于违规成本偏低，销售人员签单获利后难以有效追责。新规明确要求建立违规佣金追索扣回机制，一旦查实存在误导、隐瞒风险、虚假信息等违规行为，已发放佣金须全额退回。

与之配套的佣金递延发放制度，进一步引导企业长期合规经营。业内人士介绍，缴费期5至10年的保单，佣金发放期限不少于3年；10年以上长期保单佣金发放不少于5年。若保单出现退保、投诉等问题，后续佣金将停止发放，从激励机制上倒逼销售人员重视客户适配性与服务持续性。

“以前是推销产品，现在是匹配需求。”一寿险公司相关负责人表示，适当性管理已被纳入消保评价，公司把分级要求嵌入产品开发、销售、售后全流程，不再单纯以保费规模论英雄，让保险回归保障本源。对普通消费者而言，未来投保先测评、产品可查级、销售有门槛、误导必追责，曾经“怕买错、怕被坑”的顾虑将大幅降低。