□楚天都市报极目新闻记者 徐蔚

近期发生的火灾事故，为大家敲响了警钟，引发了人们对于房屋安全与风险保障的关注。在社交平台上，关于家庭财产保险的讨论近期有所上升。那么，家财险究竟该怎么买？投保时最应该关注哪些方面？

家财险不到百元即可起投

据悉，家财险自1981年起就在国内开办，主要是以城乡居民家庭财产为保险标的，以火灾、爆炸等自然灾害及意外事故导致的损失为保障责任的财产保险。

从保障内容来看，家财险承保对象为城乡居民所有存放在固定地址范围且处于相对静止状态下的各种财产，主要包括房屋及其附属设备、室内装潢和室内财产等。家庭财产灾害损失险规定的保险责任包括火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等一系列自然灾害和意外事故。

记者了解到，中国人保财险、中国平安财产保险、泰康在线保险、长江财产保险等公司，均推出了家庭财产保险产品，消费者可在官方微信号、官方APP等平台线上购买，方便快捷。选择范围也比较广，保额低至26.5元保5万元入门档到千元保1000万元高端配置。

除了传统家财险外，近几年各地还陆续推出城市定制普惠型家庭财产综合保险，也就是普惠型家财险，这类保险具有保障全面、价格实惠、服务性强等特征，项目多采用“保险+服务”创新产品模式，并以“共保体”模式承保。据不完全统计，目前市场上普惠型家财险的产品数量已有20余款，这些产品大多采用了“一城一策”的城市定制模式，且多数采用行业共保体模式，由多家险企联合承保、风险共担，类似于近年各地推出的普惠型医疗险“惠民保”。

盯紧三类核心责任与保额

当前，市场上的家财险种类繁多，保障内容、保费价格等内容也各不相同，作为普通消费者，究竟该如何挑选适合自己的产品？

“家财险应该关注这三类核心责任和保额：水暖管爆裂损失、第三者人身伤亡和财产损失、房屋装潢损失（火灾、自然灾害等）。”一资深财险公司业内人士建议，挑选家财险时，关键在于确保保障额度充足并覆盖核心风险。确定保障额度时，房屋主体应参考重建成本而非市场价，即估算在当前条件下重新建造的费用。室内财产如装修、家电等，则建议按重置总价值计算，并需注意保单对贵重物品的分项赔偿限额。此外，建议附加第三方责任险，以应对因自家事故对邻居造成的损失。

记者了解到，目前“家庭财产保险”的渗透率比较低。大部分居民对保险的认知仍集中在车险、寿险和健康险上，对于为“不动产”和“室内动产”投保的意识较薄弱。

中国金融智库特邀研究员余丰慧接受极目新闻记者采访时表示，家财险市场规模较小的原因主要在于公众的风险意识不足以及保险产品的宣传推广力度不够。许多居民对家庭财产面临的风险认知不足，认为自然灾害或火灾等事件发生的概率低，缺乏购买保险的动力；部分保险公司在家财险产品设计上未能充分考虑消费者需求，导致产品吸引力不强；与车险等其他险种相比，家财险的理赔流程相对复杂，赔付标准不够透明，这也影响了消费者的购买意愿。

为了引导更多老百姓提高风险意识并增加家财险的渗透率，未来可以从多方面进行创新。加强保险知识普及，通过社区活动、媒体宣传等多种形式提升公众对家财险的认知和接受度；简化理赔流程，提高赔付透明度，增强消费者信任感；针对不同消费者群体的需求，开发多样化、个性化的家财险产品，如结合智能家居设备提供增值服务等；利用科技手段，比如大数据分析，来更好地评估风险，为客户提供更精确的保障建议和服务。通过这些措施，可以有效提升家财险市场的规模和影响力。