□楚天都市报极目新闻记者 徐蔚

“上下班接个顺风车单补贴家用，没想到出险的时候被拒赔了。”近日，极目新闻记者了解到，不少私家车车主为了节省开支、分担费用，选择在网约车平台注册，在上下班路程中接单收取费用，但发生事故后，保险公司以车辆使用性质由“自用”变为“营运”为由拒绝理赔，因此产生纠纷。保险公司拒赔是否合理？车主该如何保障自己的合法权益？记者就此采访了多位律师及业内人士。

案例

私家车接单出事故遭拒赔

随着网约车的普及，大量私家车主在网约车平台注册、接单，但往往未通知投保公司车辆改变了使用性质，由非营运车辆变成了营运车辆，以至于载客发生事故后被保险公司拒赔的事时有发生。

2024年8月，陈先生驾驶一辆新能源轿车载客行驶时，与前方两车相撞，事故造成三车受损，陈先生及车上乘客均受伤，交警判定陈先生的被保险车辆为全责，预估损失在15万元左右。

保险公司通过与陈先生沟通及查询手机微信、APP软件得知，其平时在市区工作，业余时间兼职跑网约车，出险时正在跑单进行中。保险公司根据保险合同约定，下发了拒赔通知书。

无独有偶。今年1月，驾驶员张先生驾驶一辆新能源轿车接乘客到某村后返回时，因天气原因视线较差，在弯道处处置不当遭遇侧翻，造成车辆受损及其本人受伤，本次事故预估损失在11万元左右。根据张先生手机信息显示，自去年10月起到事故日，他基本每天都通过网约车平台多次接单，本次事故是他送乘客到目的地后返程途中所出事故，保险公司因其改变车辆使用性质予以拒赔。

保险公司相关人士向记者透露，许多网约车车主没有充分了解其车辆保险的具体条款，特别是关于车辆使用性质的规定。当他们以非营运车辆的保险从事营运活动，发生事故后会因违反保险合同条款而遭到拒赔。此外，部分网约车车主考虑到保费、车辆报废年限以及车辆保值等因素，抱有侥幸心理，在投保时对保司进行了隐瞒。

律师

改变车辆用途应另签保险合同

那么，私家车载客发生事故，保险公司究竟该不该赔偿？

湖北瀛楚律师事务所合伙人张起飞律师接受极目新闻记者采访时分析称，此类案件争议焦点在于肇事车辆是否属于改变车辆使用性质、商业三者险是否免赔。根据《中华人民共和国保险法》第五十二条规定，在合同有效期内，若保险标的的危险程度显著增加，被保险人应及时通知保险人，保险人可增加保险费或解除合同。若被保险人未履行通知义务，因危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。“网约车一年的行驶里程可以达到十余万公里，更容易发生交通事故，危险程度显著增加，私家车跑网约车，改变了其车辆使用性质，所以保险公司拒赔是合理的。”

“不过，顺风车是否属于营运车辆，当前没有统一的认定标准，只能根据车辆运行、收费等情况判定。”张起飞指出，在司法实践中，法院一般根据车主的接单频率、费用收取和行驶路线等情况进行综合判断。如果车主接单频率高、频繁行驶不同路线和收费超出成本分摊，可能会被视为改变了车辆的使用性质，以盈利为目的导致车辆危险程度显著增加，保险公司不予赔偿。反之，如果符合顺风车特征，车主未改变车辆的非营运性质，则保险公司不能免赔。

湖北好律律师事务所主任陈亮提醒，如果车主购买车辆是为了开网约车，投保时应如实向保险公司告知并按照营运车辆的标准进行投保。私家车主在已购买家用性质商业险后从事专兼职网约车业务的，也应及时告知保险公司，并按有关规定办理保单变更手续。“从法律层面来说，网约车平台允许私家车加入并承接业务，有义务审核车辆的保险是否符合运营车的标准，并提示车主进行变更保险以及相关风险，这样就可以避免发生拒赔的情况，让车主、乘客得到相应的保障。”

延伸

多方解决网约车投保难问题

新能源车由于运行成本低，成为网约车、营运车辆的优先选择。部分新能源车被用于网约车运营，却按照家用车标准投保，导致保险费用无法覆盖实际风险，赔付率持续高企，最终造成部分高赔付车型“保费贵、投保难”。数据显示，2024年新能源车中的营运车辆比例比燃油车高出10个百分点，导致使用强度增加，事故发生率进一步上升。

记者采访了解到，新能源车险保费贵的一个重要原因是维修成本持续攀升。新能源车在制造上高度集成化，许多零部件采用一体化设计，导致维修经济性较差。例如，激光雷达、贯穿式尾灯等设计虽然让车辆智能化程度提升，外观也更亮眼，可一旦遭遇交通事故或故障，很难维修只能整体更换。此外，动力电池作为新能源车的核心部件，更换成本极高，即使是部分轻微损坏的情况，也可能需要整体更换，导致赔付费用高昂。

盘古智库高级研究员余丰慧建议，一方面保险公司要加快对新能源车风险的研究，建立专门的风险评估模型，根据车辆的实际使用情况（如行驶里程、电池状况等）来精准定价。另一方面，政府可以出台相关政策引导，比如给予新能源网约车保险一定的补贴或者税收优惠，鼓励保险公司开发专门针对新能源网约车的保险产品。此外，网约车平台也可以与保险公司合作，通过共享车辆运营数据，帮助保险公司更好地评估风险，从而缓解续保难题。

记者了解到，为进一步提升新能源车险保障能力和水平，近日，金融监管总局、工业和信息化部、交通运输部、商务部发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，据此，中国保险行业协会引导财险公司建立高赔付风险分担机制，由上海保险交易所搭建的“车险好投保”平台正式上线。首批有10家大中型财险公司供选择，分别是：人保财险、平安产险、太保产险、太平财险、阳光财险、国寿财险、中华财险、大地财险、永安财险、申能财险。第二批将接入20家左右财险公司。

目前，“车险好投保”平台在其微信服务号和支付宝生活号均上线了投保链接，个人用户在完成账号注册并进行实名认证后，即可进入投保环节。在选择保险公司后直接跳转到该承保公司的投保页面，按正常流程投保即可。该平台信息显示，其服务对象为新能源高风险车辆用户，可一起投保新能源汽车交强险和商业险，或者单独投保交强险、商业险。