□楚天都市报极目新闻记者 徐蔚

在国有六大银行五年期挂牌利率整体迈入“1字头”后，保险产品预定利率下调的“靴子”也终于落地，预定利率为3%的人身险产品将全面退出市场。

当前利率环境下，正值奋斗的年轻人，不少已经提前30年打造自己的养老储蓄池。那么，投资者该如何选择适合自己的金融产品，缓解“养老焦虑”？记者采访多位专业人士，提供一些思路和建议。

一边存钱一边搞钱

随着年轻群体越来越关注“养老”，在知乎、小红书、微博等社交网站，不少90后、95后，甚至00后也开始畅聊“如何规划养老”“如何优雅地过上体面的老年生活”。

一边存钱一边搞钱，几乎是每一个开始考虑养老的年轻人的核心思路。“刚工作的时候收入不高，想买的东西又很多，想要看一场演唱会，来一场说走就走的旅行，买一个心仪已久的奢侈品包包……上班三年，存款只有四位数。”00后的小夏开始有了紧迫感，看到社交平台上大家晒存款，有点汗颜。

于是，她在网上寻找“存钱搭子”，组成储蓄小队，相互鼓励达成目标。每个月，她都会强制存2000元在一张银行卡内。“现在消费会更加理智，学着自己做饭，少点外卖，开源节流。”小夏告诉记者，趁着年轻她也想多学些技能，做点副业增收，比如电脑绘画、视频剪辑等，“平时通过朋友和网友介绍，剪辑视频，做一些海报设计，每个月也能挣点零花钱，多的时候相当于多拿了一份工资。”

此外，“钱生钱”也是“搞钱”的另一个思路。1993年的陈女士刚毕业就在各种线上金融平台购买理财基金产品，“我会把存款分为三部分，一部分是活期或者T+1产品，随时可取；一部分买中长期的封闭式理财产品，追求稳定的收益；还有一部分会买点债券基金。”陈女士说，银行卡上增长的数字，就是以后老年生活的“底气”。

更注重保险保障

除了银行的理财产品外，保险也成了不少年轻人重点关注的产品之一。

“除了公司交的基本养老保险之外，我还开通了个人养老金账户，每年存入12000元。另外，我还为自己配置了一份年金险，每年缴10万元，缴费5年，55岁保障期满后每年可以领取56100元。”36岁的李女士透露自己的养老规划。

95后的林先生在为父母配置养老产品时开始关注个人的养老规划。“我给自己和父母都买了医疗险和重疾险，以备不时之需。”林先生告诉记者，基本养老保险只是养老资产的一小部分，养老这件事还是在能力范围内更多靠自己。除了医疗险、重疾险之外，他还购买了增额终身寿险，保单的现金价值收益比定期存款更有优势。

资深保险经纪人孙雅杰接受极目新闻记者采访时表示，近几年他经常会接触到90后、00后找他咨询保险产品。除了内地金融产品之外，还有不少投资者将目光投向香港。香港保险业监管局5月31日发布数据显示，2024年一季度，内地访客赴港投保保费156.26亿港元，同比增长62.6%。其中，近六成的保单为终身寿险产品。据悉，香港储蓄分红险长期预期收益率较高，一些人将此类保险作为养老储备。

投资秉持“长期主义”

记者了解到，常见的养老规划产品有银行定期长期储蓄、基金定投、银行理财以及养老保险等金融产品。想要未雨绸缪，年轻人该如何合理配置？有什么需要注意的？

诺亚控股产品高级经理文静接受极目新闻记者采访时表示，投资者要基于自身风险承受能力、投资理财需求，做好多元化资产配置。可以每月少量设置基金定投，从工资中划扣资金作为强制储蓄，也可以享受定投波动带来的收益红利。不过，波动越大的基金，定投带来的红利越多，但不适合一笔投入大量资金作为养老储备。理财产品建议选择底层投资债券基金的类型，底层投资的债权标的可以公开透明查得到。但是面对固定收益的理财产品一定要擦亮眼睛，谨防打着“收益高、期限短、保本安全”旗号的庞氏骗局理财产品。

此外，储蓄险产品收益长期锁定，不受市场利率下行影响，而且复利计息，适合于养老规划，其中，年金险和增额终身寿险两大储蓄险最受青睐。

两者有什么区别？孙雅杰介绍称，年金险是到了合同约定时间才能给付年金，而增额终身寿险保单中的现金价值可以通过保单贷款等功能支取，灵活性要高一些。“如果有养老规划、教育规划等强制储蓄的需求，可以选择年金险；如果暂时没有明确的资金需求，但又想要稳定增值，可以选择增额终身寿险。”从收益上看，增额终身寿险的早期收益更高，而年金险的长线收益更高。

不过，值得提醒的是，储蓄型保险都存在早期收益较低的情况，需要封闭5年甚至更久才能回本。“如果理财周期非常短，不建议选择储蓄型保险。”孙雅杰提醒。

记者了解到，在被保人的选择上也有一定的“技巧”。如果是想通过强制储蓄进行家庭的长期投资，则可把孩子作为被保人，父母作为投保人，有条件的话还可以设立投保人豁免，一旦父母出现身故、重疾等重大变故，可豁免后续保费，孩子仍旧可以领取年金。