□楚天都市报极目新闻记者 陈红 通讯员 王忠 摄影:楚天都市报极目新闻记者 刘中灿
“5年期以上LPR(贷款市场报价利率)上月降了,房贷利率重定价日能调吗?”“终身寿险提前退保,为什么会有本金损失?”3月7日上午,湖北银行业保险业纠纷调解中心副主任孙礼友、银行纠纷受理部负责人饶琼和保险纠纷受理部负责人万芳做客“极目3·15”维权热线,倾听市民朋友在银行和保险消费领域方面的投诉与咨询。
房贷利率重定价日 取决于与银行约定
2024年2月20日,5年期以上LPR(贷款市场报价利率)调至3.95%,迎来自2019年8月以来最大降幅。由于5年期LPR主要对应的是包括居民按揭贷款在内的中长期贷款,对于房贷利率重定价日在2月下旬的存量房贷而言,马上就可享受LPR降息的福利,月供有望下调。但如果重定价日定在1月1日,则意味着房贷利率暂时还不能跟进调整。那么,房贷利率重定价日能调吗?
热线电话刚开通,武汉市民刘女士就此问题打来电话咨询。她称,听说有银行可以变更房贷利率重定价日,可将利率重定价日由每年的1月1日变更为贷款发放日对应的日期。她的房贷贷款发放日为今年3月,合同约定的重定价日定在1月1日。如果重定价日改成贷款发放日的话,就可以很快享受此次LPR降息的利好,但银行却表示不能调整房贷利率重定价日。
饶琼解释称,一家银行可以调整,并不意味着整个行业的房贷利率重新定价日均可以调整。在2019年存量房贷利率转为LPR定价时,房贷利率重定价日有两个选项,一是每年1月1日,二是贷款发放日的对应日。对于选择1月1日为重新定价日的还贷者,依据的是上年12月的5年期以上LPR,确定当年全年的存量房贷利率水平。客户选择了房贷利率重定价日后,存量按揭贷款利率重定价日是客户与银行之间的约定,写在按揭贷款合同中,这个日期能否调整取决于各家银行自身的政策。
事实上,若LPR下调发生在新的重定价日之前,可提前享受到LPR下行带来的益处;若LPR下调发生在新的重定价日之后,也会延后享受LPR下行的利好。不过,LPR调整具有不确定性,长期看影响偏中性,客户可根据自身情况进行选择。
银行问清存款来源 是为让资金更安全
在银行存大额现金却被追问资金来源,是网友讨论比较多的话题。市民杜女士来电称,今年年初,她有一笔大额现金存款,在银行柜台被问了资金来源,她认为这是自己的私事,不知道这个要求是否有根据。
饶琼首先肯定了这一要求确实有相关条款。根据《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第十条规定,明确商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或外币等值1万美元以上现金存取业务的,应当识别并核实客户身份,了解并登记资金的来源或者用途。根据上述规定,银行机构在为储户办理5万元以上现金存取款业务时,需要增加一项程序就是登记资金来源或资金用途。
她解释,这样做是为了储户资金安全,同时防止洗钱和其他钻空子的不法勾当。银行对于个人存取款超5万元要审核的这些做法是贯彻落实监管规定,从另一个层面来说也等于给资金上了一道安全阀,让资金更安全,让居民更安心。目前,有三种情况要求登记资金来源或用途:个人办理单笔5万元以上存取款业务,需登记资金的来源或者用途;个人办理现金汇款、票据兑换、实物贵重金属、购买金融产品等一次性交易单笔5万元以上,需登记资金的来源;非账户开户机构内购买基金等金融产品一次性交易单笔5万元以上的,需登记资金来源。
终身寿险提前退保
可能遭受本金损失
由于存款利率持续下行,不少市民在银行客户经理的建议下,购买了增额终身寿险产品,但也遇到了一些困惑。
徐女士来电称,她几年前去银行准备存定期,理财经理推荐了一款保险产品,称每年缴2万,缴够5年就可以了,收益比存款高。去年6月,她缴满5年共计10万元后,到银行申请退保,才知道这个保险是终身保障产品,如果退保退保金加上五年的分红才6万多元。她认为这属于销售误导,想按照收益取出这笔钱。
万芳建议徐女士带着相关资料,到湖北银行业保险业纠纷调解中心沟通。如果情况符合受理条件,中心将受理她的调解申请并开展调解工作。万芳提醒,很多人在购买保险产品时,将其简单理解为一般理财产品,关注重点往往在产品收益的高低,却忽略了可能出现的风险。其实保险产品的保障功能大于理财功能,消费者在购买时应仔细阅读保险合同,充分理解产品特点,不能仅盯所谓的收益率和分红,忽视了未履约时需承担的责任。对于金融机构来说,作为代销保险产品的主体,也要严格规范销售行为,不能为了销售业绩而弱化风险提示。
当天的热线电话,还有不少需要现场调查核实的,湖北银行业保险业纠纷调解中心工作人员建议消费者带着相关资料,进行面对面沟通和调解。据了解,调解中心在“法院+金融”多元解纷“湖北模式”加持助力下,2023年全年累计调解银行保险机构非诉类纠纷5932件,同比增长26.1%;调解成功5919件,调解成功率99.78%。
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武汉市房管局专家
今日9时30分做客热线
楚天都市报极目新闻讯(记者刘闪)购房时遇到什么烦心事,对小区物业有哪些不满意?3月8日上午9时30分至10时30分,武汉市房管局开发处、物业处及武汉市物业管理事务指导中心相关负责人将做客“极目3·15”维权热线027-88568999,倾听大家在住房领域的投诉与咨询,指导协调维权事宜。由于咨询时间有限,请广大业主朋友打进热线后,简明扼要地说明相关情况,专家会尽力为您支招。