□楚天都市报极目新闻记者 刘闪 摄影：楚天都市报极目新闻记者 刘闪

全国性银行中长期利率较低，而部分地区中小银行利率较高，最近一段时间，“特种兵”式异地存款颇为流行。

“特种兵”们为了更高的存款利率，选择从一个城市到另一个城市，在高利率的中小银行所在网点开户存款。

对于这类现象，是否值得跟风借鉴？有哪些利弊？还有哪些投资方式可参考？近日，极目新闻记者听取了专家更专业理性的声音。

选择异地存款

不能忽视流动性

武汉科技大学金融证券研究所副所长王伟认为，“特种兵”式异地存款现象的出现，说明大家对收益比较看重，的确在同期限的存款产品中，异地中小银行的存款收益，比在本地的国有大行或全国性股份制商业银行高出一些。在这种情况下，对于大多数投资者来说，自然想寻求收益更高的存款方式。

除了有利的方面，王伟也指出，“特种兵”式异地存款的弊端也要考虑，最直接的就是时间成本和交通成本，乘坐高铁、飞机或自驾去异地，都要投入时间和金钱。如果选择异地存款，那带来的收益必须能弥补并且超出时间和交通成本。这就意味着存款金额较大，且存款期限较长，比如三年或五年期。但金融资产不光要关注收益性和风险性问题，还一定要考虑流动性的问题。流动性主要是看金融资产能够比较快速变现，而且不至于遭受大的损失。王伟提出，定期存款在金融资产中流动性比较差，特别是三年期、五年期的存款，属于较长期的存款，流动性更差。如果因为急用提前支取定期存款，获得的利息只能按照活期利率计算，出现这种情况下异地存款并不划算。随着经济复苏，利率走势发生变化，未来中小银行3.5%、3.8%的利率是否还有吸引力，也不好说。

异地办理和交易可能会受限

王伟同时分析，因为涉及异地，办理和相关交易可能会受限办理，当下电信诈骗和反洗钱的规定相当严格。不是当地的居民，或者不在当地工作没有交社保，选择去地区性中小银行异地存款，可能本身就受限制，比如可能涉及转账交易、支取，都必须到银行柜台办理，即使部分允许在线上交易，可能也有一定的额度限制。甚至不能跨行交易、跨行取款。

而地区性的中小银行在内部治理、资产结构还有待完善的地方。50万元以内的存款有存款保险制度提供保障，50万元以上的部分还是有风险，在选择存款时可注意分散存放不同银行。

综上，王伟提醒广大投资人，在决定异地存款追求高收益时，要确保这部分存款是长期不需要动用的资金，同时去异地前做好相关攻略，并了解相关规定，准备好所需材料，同时要去正常的营业网点，按正常的程序和规定办理，取得相应的合规合法凭证。

王伟建议，在综合考虑风险、收益、流动性等因素外，除了中小银行的中长期定期存款，国有大行、全国性股份制商业银行也推出了一些普通存款以外的存款产品，比如可转让大额存单，即便急用也可流通转让，并且不会遭受大的利息损失。另外，各家银行也推出了一些结构性存款，比如存款期限半年到一年的，期限没那么长，收益率比同期普通存款要高一些。对于短期内不用的资金，银行也推出了现金类理财产品，流动性非常好，风险较小。

“每个人对风险的承受程度不同，可以选择适合自己的投资组合，但不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里，即使这个篮子很安全。”王伟说，比如说存款很安全，但不要把所有资金都存三年期甚至五年期。他建议，大家根据自己对未来资金的需要，按照一定的期限的合理规划，不同期限的金融投资产品或金融资产，形成组合。

异地存款应确保银行加入了存款保险

“谈到存款，我们就不得不想到银行，因为只有银行才有存款这样一个概念。”诺亚控股产品高级经理文静表示，但是超乎我们大多数人的想象，其实在中国，银行已经达到4000多家。其中，绝大多数都是拥有银行牌照的城市商业银行、农村商业银行、村镇银行等。

但是为什么各家银行的存款利率会有比较大的差距呢？尤其是品牌越强大的银行利率越低，导致现在出现了专程为了寻找高利率存款而前往异地存款的新“潮流”。文静认为，这背后的原因就在于，数量最多的银行都是小型地方性银行，小银行曾经出现过破产的案例，老百姓更信任大型银行，哪怕利率低一点也愿意去存钱，小银行不得不提高自己的存款利率，用来吸引那些愿意冒“一定”风险的储户。

2015年国务院颁布了《存款保险条例》，根据其规定来看，单家银行50万元以内的存款是受保护的，即便银行经营不善破产，但只要是加入了存款保险的银行，这家银行支付了保险费，储户的50万元就能在发生银行破产时得到100%赔偿。如果在没有加入存款保险的银行存钱，这笔钱也不受到存款保险基金的保障。所以即使专程为了高利率去某家银行存款，也一定要认清楚银行内是否展示了“存款保险标识”，只有该标识的银行是加入了存款保险，50万元以内存款有保障的。

理性选择合适的资产搭配方案

文静介绍，除了在国内寻找比较高收益的存款以外，“现在还有一部分人开始了新型的‘特种兵’式异地存款。”随着最近美元利率的上涨，再加上汇率的上涨，在香港的多家银行，美元定期存款一年期和半年期，高达5%—6%的利率，非常吸引大家的眼球。这背后的宏观背景其实来自美元的加息，但历史上美元的加息都没有持续很久就恢复了正常水平，所以短期内的美元定期存款这么高，但是不太有持续性和参考价值，更何况去香港存美元定期，还需要额外承担人民币和美元的汇率波动。

所以，这也是为什么最近在投资股票和房地产都受到悲观情绪影响的同时，大家纷纷将眼光转向了储蓄型的保险产品，很多的金融机构也在向储户推荐将资产转存保险作为家庭的储蓄资产。保险确实不失为一个比较好的替代方案，因为保险具有合同的约束，导致保险公司除了不会受到破产的影响以外，合同约定的保证分红利率也能得到保障。同时可以突破50万元的限制，所有保险资产都能得到保护。

“但是我们要在买保险，用于替代储蓄存款的时候，要三思而行，考虑清楚这一笔钱确实是在短期内，至少五年不会用到的资产，再来按需购买。”文静建议，除了保险以外，纯债券型基金、货币基金、长期基金定投，也可以达到一部分的储蓄功能，但前提是需要我们对于期限、本金和收益的不确定性做好心理预期，能用更理性的判断去选择合适自己的搭配方案。如果没有一定基础，建议和信任的金融专业人士多沟通自己的需求，让专业人士帮助搭配和规划资产。