□楚天都市报极目新闻记者 陈红

“朝朝宝”“开薪宝”“智能金”“零钱+”……瞄准投资者的闲钱和零钱的银行理财日前受到不少投资者欢迎。极目新闻记者了解到，为了从高度同质化的产品中“脱颖而出”，一些银行在零钱理财方面“卷”出新高度，有的提高了快速赎回的额度，有的则提升其理财产品的兑付效率，更好满足客户的闲钱管理需求。

零钱理财产品受青睐

“我刚刚在手机上购买了3万元的零钱理财产品，七日年化收益率超过2.0%，一年能获得收益600多元。”武汉市民刘女士表示，家里上有老下有小，以前工资到账都是放在活期里，因为担心紧急情况要用，后来发现银行的零钱理财和放活期的使用效果几乎一样，在支付和转账时都不需要手动赎回。

对流动性有要求的投资者来说，理财产品流动性高，利率比活期高不少，而且门槛较低，不少1分即可起购。瞄准这部分客户需求，不少银行加大在零钱理财产品方面的布局，如工商银行的“天天盈”、建设银行的“建信宝”、邮储银行的“开薪宝”、招商银行的“朝朝宝”、中信银行的“零钱+”等。各银行的零钱理财产品众多，有的多达上十只。

记者近日走访了工商银行、招商银行、光大银行等多家银行网点，不少理财经理表示，银行零钱理财类产品的销量一直不错，主要客群为注重资金灵活性的客户，门槛低、流动性高、上手快、无需申赎费是此类产品的优势所在。

丰富的支付场景则是该类产品的另一大吸引点。一家股份制银行工作人员告诉记者，一些零钱理财产品，可以绑定多种支付工具，随时用于转账、取现、POS消费、生活缴费等。

多家银行提高快赎额度

事实上，银行推出的零钱理财产品，其底层对接的是货币基金或现金管理类理财产品。一名业内人士介绍，零钱理财产品其实是银行向投资者提供的一键式购入多只产品的便利性服务。比如中信银行在“零钱+”产品中介绍称，买入时，自动分配保证最大快赎额度，按照七日年化从高到低依次买入。

2021年5月，为防范流动性风险，银保监会、央行发布了《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知》（下称《通知》）。《通知》正式实施后，自今年起，每只现金管理类产品的快赎额度上限为1万元，这对于有大额资金流动性需求的人来说并不够用。

普益标准分析师认为，类似“零钱理财”的组合销售模式可以有效地提升单日快赎额度，组合内有几只产品，单日快赎额度就能提高到几万，可在不违规的情况下满足客户的大额、快速赎回需求。

在此背景下，多家银行近期公告称，提升部分零钱理财产品的单日最高快赎额度。近日，交通银行宣布其“活期盈”产品快赎额度提升，单日最高快赎额度由此前的5万元提升至10万元。4月22日，中信银行在“零钱+”产品的基础上，推出“活钱+”服务，提供大额快赎活钱管理服务，支持每日最高50万实时赎回。

“T+0.5”兑付效率出现

除了扩展快赎额度，也有的银行把关注点放在了提升兑付效率上。

近日，中信银行表示，其“活钱+”产品在满足客户日常消费使用的基础上，提供大额快赎活钱管理服务，支持每日最高50万元实时赎回。而工银理财表示，其管理的4只“鑫添益”系列理财产品已率先实现兑付效率提升，赎回资金由原本“T+1”日到账变成“T+0.5”日到账。

据了解，“T+0.5”日模式指的是投资者在发出赎回理财产品的指令后，对应的资金在下一个工作日的午间即可划回投资者指定的银行账户。相比“T+1”模式，投资者的资金可以更快兑付到账。此外，赎回理财产品的资金到账后，投资者可以在当天进行再投资，从而多获取1天的收益。

面对市场上丰富的零钱理财产品，投资者该如何选择？一名业内人士表示，零钱理财的收益率虽然比活期和余额宝、零钱通要高，但其底层产品大部分为货币基金或现金管理类理财产品，收益率仍然是适合作为零钱管理工具。从近日活钱理财的七日年化收益率情况来看，六家国有银行约在1.9%～2.45%；股份制商业银行在2%以上，部分产品高至2.7%左右。投资者选购活钱理财产品，除了关注收益率波动情况，还可重点关注产品的流动性，看提现后资金多久能到账、单日快速赎回额度有多少。此外，可尽量选取财富管理能力相对较高的平台，利用其专业优势保障零钱理财的安全性。