□楚天都市报极目新闻记者 雷原

一直以来，中老年朋友在购买商业保险时，会遭遇投保年龄限制、健康状况不达标等难题，导致很多商业保险无法购买。与此同时，对于失能失智人群来讲，想要买到适合的长护险可能会更难。

从本月起，根据银保监会的相关要求，人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点正式启动，或将给上述人士购买商业保险带来希望的曙光，将在短时间内有效提升长期护理保险供给能力，缓解失能人群护理费用压力。目前，湖北已有保险公司开启试点。

“寿险转长护险”缓解失能难题

随着我国进入人口老龄化，老年人对长期护理保障的需求在大幅增长。据国家卫健委披露，截至2022年底，全国60岁及以上老年人达到2.8亿，占总人口的19.8%。老年人特别是失能、半失能老年人的医疗护理和长期照护需求十分迫切。但目前针对老年人的长期护理保障相对不足。

所谓“失能”，是指失去生活自理能力，例如吃饭、穿衣、上厕所、洗澡等基本生活技能丧失。“失智”是记忆力、判断力和认知等脑功能退化，失能失智老人的照料是养老照护领域的“难中之难”。

今年3月，银保监会印发《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》（以下简称《通知》），自2023年5月1日起开展试点，试点期限暂定两年。

转换业务是指人身保险公司根据投保人自愿提出的申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，通过科学合理的责任转换方法转换为护理给付责任，支持被保险人因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时提前获得保险金给付。

银保监相关负责人指出，在现阶段人民群众长期护理保障需求增长、商业长期护理保险供给不足的情况下，充分利用存量寿险产品开展转换业务，能够在短时间内有效提升长期护理保险供给能力，缓解失能人群护理费用压力，同时也创新了保险服务的内容和形式，有利于增强人民群众对长期护理保险的理解和认识，推动行业为进一步发展长期护理保险积累经验。

湖北已有保险公司开启试点

为推动保险行业发挥专业能力，丰富保险产品供给，加快发展商业长期护理保险，满足人民群众特别是失能老年人的长期护理保障需求，自2023年5月1日起，开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点，试点期限暂定两年。极目新闻记者了解到，目前湖北已有保险公司开启试点。

太平人寿湖北分公司相关负责人表示，太平人寿湖北分公司积极响应国家银保监会政策，勇担试点责任，启动长护权益转换项目，切实有效提升客户的护理保障水平。据悉，目前太平人寿武汉区域已率先开始试点工作，公司保险代理人将在近日逐一向符合转换条件的客户对接长护权益具体内容和申办流程。

该负责人进一步表示，太平作为试点单位，当前是根据客户需要自行选择办理，客户只要通过代理人预约，来公司申请办理，符合条件就可以开通。长护责任转换的风险保障杠杆是很高的，通过激活这项权益，可以将自己名下的保单现金价值，在未来不同的年龄以4—10倍的杠杆去应对失能失智带来的风险所需要的费用补偿。

转换业务设置了犹豫期

寿险转长护险有哪些条件，什么寿险产品可以参与转换，具体是怎么操作，转换的标准又是什么？记者注意到，《通知》明确了人群范围、责任转换方法、适用产品范围、护理状态判定条件、业务操作流程等方面一系列要求。

据悉，经营普通型人寿保险的人身保险公司均可参与转换业务试点。其中，责任转换方法包括保单贴现法和精算等价法。保单贴现法适用于申请办理转换业务时已进入约定护理状态的被保险人。该方法下，人身保险公司将原本在身故等保险责任发生时才能给付的保险金，通过保险金折价的方式提前给付给被保险人。精算等价法适用于申请办理转换业务时尚未进入约定护理状态的被保险人。该方法下，人身保险公司将人寿保险的部分保单价值转换为长期护理保险的保单价值，并以转换后的长期护理保险保单价值计算长期护理保险保额；在办理转换业务后，如被保险人进入约定的护理状态，人身保险公司按转换后的长期护理保险保额进行给付。

记者了解到，为了保护投保人的利益，本次转换业务过程中也设置了一个犹豫期，一般10天或者15天，如果投保人觉得转换之后不合适，也可以在犹豫期内及时向保险公司进行申请，这样把保单又重新恢复到寿险保单的原样。

此外，鼓励人身保险公司在设计开发普通型人寿保险产品时，在保险条款中增加使用保单贴现法进行保险责任转换的内容，为被保险人扩展提供长期护理保障责任；鼓励人身保险公司充分发挥专业优势，积极探索提供适合居家护理、社区护理和机构护理的给付方式，满足人民群众个性化差异化的护理保障需求。

商业保险为失能群体减负

谈及为何要开启寿险与长护险转换？有业内人士指出，一方面是由于市场上护理险的供应有待增加，另一方面则是由于投保条件的限制。例如，在给老年人购买保险时往往会遇到年龄、健康状况等方面的限制，然而往往这部分人群更需要护理险。那么，通过寿险与长护险的责任转换，可以为失能人群提供一份便利。

太平寿险湖北分公司相关负责人在接受记者采访时指出，当前我国老龄化趋势较快，预计2035年60岁以上老年人占总人口的30%，其中失能失智预计占比到30%，这意味着未来每3位老年人中有一位面临失能失智，而这个难题需要大量的护理和费用才能解决。国家一直在探寻解决之道，2016年人社部开始探索建立长期护理保险制度，被视为“社保第六险”，后续发改委、财政部、医保局持续发文扩大护理保险范围，但推动效果未达预期。

与此同时，保险行业一直发挥着经济的助推器和社会的稳定器重要作用，用商业保险是可以很好地解决人口老龄化以及失能失智人员长期护理的部分问题，并且不会增加政府的财政负担，有利于增强老百姓的保险意识，促进保险行业长期稳定的发展。

银保监会有关部门负责人表示，在参与转换业务前，消费者应认真阅读保险合同，准确理解转换业务试点适用的保险产品、对应的保险责任、转换后的保险金额等方面的具体内容，以保障自身合法权益。在转换业务试点涉及的保险公司核保等环节，消费者也应当积极配合，履行如实告知义务。