□楚天都市报极目新闻记者 陈红 通讯员 李敏 栾洁

最近总听朋友说起个人养老金，到底什么是个人养老金呢？经营性贷款利率较低，可以拿这笔资金置换房贷么？针对市民朋友关注的金融话题，中国工商银行湖北省分行相关工作人员对此作出了政策解读和风险提示。

个人养老金

为养老增添保障

2022年底，“个人养老金”成为热词。在“年轻人提前规划养老”的时代，我们的个人养老金账户可以如何使用？

中国工商银行湖北省分行工作人员表示，我国现行养老保障体系下，退休人员的养老待遇主要依赖“第一支柱”基本养老保险和“第二支柱”企业年金和职业年金；“第三支柱”个人养老金政策全面推出后，备受关注。政策规定“个人可在银行开立唯一的个人养老金资金账户，每年按规定额度（12000元）向该账户缴存的资金可享受个税递延优惠，并可投资于配套的投资产品，个人养老金资金账户采取封闭式管理，满足退休等领取条件后才可以提取”。

工作人员解释称，这个账户有两个好处。“一是，是个税抵扣。假设您年收入12万元，没有其他个税抵扣项，当年需要缴纳3480元个人所得税，如果把12000元存入个人养老金资金账户，那么当年的个人所得税可以减免1200元。按照累进税率，随着您收入的提高，当年抵扣额也会水涨船高。二是，个人养老金资金账户里的钱，可以根据自己的投资偏好，购买理财、储蓄、基金和保险产品，到了退休时候，按照领取金额的3%税率递延缴税之后，即可完成领取，为养老生活增添一笔保障。”

如何开立个人养老金账户呢？正常缴纳基本养老保险的个人可通过各大商业银行开立个人养老金账户（目前湖北省的个人养老金试点城市为武汉市），可前往银行网点或通过手机银行进行办理。

养老理财、储蓄、基金和保险该选哪一种？据了解，自个人养老金制度正式落地以来，个人养老金产品持续上新。投资者应该按照自己的投资偏好和诉求，来选择相对应的养老产品，并且不把鸡蛋放在同一个篮子里，配置多种产品分散风险。

提前还房贷

勿入转贷“陷阱”

随着国家对小微企业支持力度的加大，经营性贷款利率持续走低，社会上出现一些违规“贷款中介”，他们以利率低、期限长、放款快为由，诱导消费者借“过桥资金”提前结清房贷，再办理信用贷、经营贷归还过桥资金，从而谋取高额中介服务、资金过桥费用，同时使消费者陷入违规转贷等多重风险之中，甚至要承担刑事责任。

中国工商银行湖北省分行工作人员提醒金融消费者，违规转贷的做法存在四重风险：一是中介违规操作给消费者带来违约违法隐患。根据相关监管规定，经营贷须用于生产经营周转。在“转贷”操作下，银行若发现经营贷款资金未按照合同约定使用，最终将由消费者承担违约责任，不但可能被银行要求提前还贷，个人征信也会受到影响。此外，在经营贷办理过程中，不法中介“帮助”消费者申请贷款，其实是通过伪造流水、包装空壳公司等手段获得申请经营贷资格，此行为涉嫌骗取银行贷款，消费者甚至可能会被追究相关法律责任；二是不法中介所谓的“转贷降息”，需要消费者先结清住房按揭贷款，再以房屋作抵押办理经营贷。不法中介为牟取非法利益，往往怂恿消费者使用中介的过桥资金偿还剩余房贷，并从中收取垫资过桥利息、服务费、手续费等各种名目的高额费用，消费者“转贷”后的综合资金成本可能高于房贷正常息费水平；三是“以贷还贷”“转贷”操作有资金链断裂风险。经营贷的期限较短，且本金大多需一次性偿还，借款人若无稳定的资金来源，贷款到期后不能及时偿还本金，可能产生资金链断裂风险；四是消费者选择“转贷”服务，需要将身份信息、账户信息等提供给中介。部分中介获取消费者个人信息后，为谋取非法利益可能会泄露、出售相关信息。

上述银行工作人员提醒广大金融消费者，认清转贷操作的不良后果和风险隐患，增强风险防范意识，维护自身合法权益。若有提前还贷或者其他金融业务需求，应向银行等正规金融机构咨询了解情况。